Tagatisega laenud
Õige Pant tähendab, et vara võidakse võla katteks müüa
Vale Tagatis tähendab automaatselt odavat laenu
Tagatiseta alternatiivid
Kui palju vajad?
Tagatiseks võib olla korter, maa- või metsatükk, sõiduk või käendaja. Pant võib langetada intressi, aga võlgnevuse korral on kaalul vara ise. Allpool on müüdid ja tõde pandi kohta ning tagatiseta pakkumised, millega võrrelda.
Rohelinejalg ei väljasta laene ega hinda vara. Tagatisega laenu tingimused, vara hindamise ja otsuse teeb laenuandja.
Tavalistele nõuetele lisanduvad vara dokumendid ja vahel ka hindamisakt.
Täpse nimekirja annab laenuandja. Tagatiseta pakkujatel jäävad vara dokumendid ära, alles jäävad isikukood, sissetulek ja pangakonto.
Kontrolli oma valmisolekutIlma pandita
Kataloogis on 9 laenuandjat, kes annavad eraisikule tarbimislaenu ilma tagatiseta. Need ei ole pandiga laenud — võrdle neid, kui kaalud, kas oma vara üldse pandiks panna. Tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt; kontrolli need enne lepingut üle.
Ferratum
Laenulimiit kuni 5000 €, uutele klientidele 30 päeva 0 % intressiga
Arvutuse näidePakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt.
Bondora
Otsus mõne hetkega, taotlus täielikult veebis
Arvutuse näidePakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt.
ESTO
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 €
Arvutuse näideSumma 1000 € · Periood 12 kuud · Kokku tagasi 1213,56 € · Lepingutasu 0 €
| Pakkuja | Summa | Intress | Tähtaeg kuni | KKM | Arvutuse näide | Edasi |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Credit24Kiireim väljamakseLoe ülevaadet | 100 €–7000 € | alates 24 % aastas | 60 kuud | 44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 % | Summa 1940 € · Periood 12 kuud · Kokku tagasi 2333,78 € · Lepingutasu 0 € | Ava pakkuja leht |
| MonefitLoe ülevaadet | 150 €–15 000 € | 37,85 % aastas | 60 kuud | 45,89 % (sõltub summast ja tähtajast) | Pakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt. | Ava pakkuja leht |
| BoonuslaenLoe ülevaadet | 100 €–5000 € | alates 24 % aastas (näidis 37,72 %) | 60 kuud | 26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast) | Pakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt. | Ava pakkuja leht |
| MogoLoe ülevaadet | 300 €–10 000 € | 30 % aastas jäägilt (näidis) | 72 kuud | 37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 % | Summa 3000 € · Periood 72 kuud · Kokku tagasi 6823,09 € · Lepingutasu 150 € | Ava pakkuja leht |
| Coop PankSuurim laenusummaLoe ülevaadet | 300 €–25 000 € | alates 7,9 % aastas | 120 kuud | 22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud) | Summa 2250 € · Periood 36 kuud · Kokku tagasi 3023,28 € · Lepingutasu 45 € | Ava pakkuja leht |
| TF BankLoe ülevaadet | 1000 €–25 000 € | alates 7,9 % aastas | 120 kuud | 11,82 % (näide 9000 €, 60 kuud) | Summa 9000 € · Periood 60 kuud · Kokku tagasi 11 800,80 € · Lepingutasu 0 € | Ava pakkuja leht |
Kõik read on tagatiseta tarbimislaenud eraisikule. KKM sisaldab intressi ja tasusid; võrdle seda pakkujate vahel ja Eesti Panga avaldatud keskmise KKM-iga.
Märgi väited, mis sinu kohta käivad. Midagi ei salvestata ega saadeta.
Tagatis vähendab laenuandja riski. Sinu risk samal ajal kasvab — sellepärast on miinuseid rohkem kui plusse.
Kõige olulisemSuurem summa pikemaks ajaks
Sobib, kui vajad suurt summat pikaks ajaks, sissetulek on stabiilne ja vara väärtus ületab laenu selge varuga.
Kõige olulisemKaalul on vara ise
Ole ettevaatlik, kui paned kodu pandiks tarbimiskulu, puhkusereisi või varasema võla katteks.
Tagatisega laenu puhul seod laenulepinguga vara või teise inimese vastutuse. Kui maksed jäävad tasumata, saab laenuandja nõude katta tagatisest: müüa pandiks oleva vara või nõuda raha käendajalt.
Müüt: «Pant on formaalsus, keegi ei müü kodu paari hilinenud makse pärast.» Tõde: hüpoteegiga koormatud kinnisasja saab pärast nõude sissenõutavaks muutumist müüa kohtutäituri kaudu, ja notariaalses lepingus on sageli kohese sundtäitmise kokkulepe.
Tagatist ei küsi ükski Rohelinejalg võrdluses olev pakkuja — vitriinis on ainult tagatiseta tarbimislaenud. Pandiga laenu pakuvad pangad ja eraldi kinnisvara- või autolaenu pakkujad, nende tingimused selguvad läbirääkimisel.
Kinnisvara pandi seadmisest ja kustutamisest räägime põhjalikumalt hüpoteeklaenu lehel.
Intressi ja KKM-i kõrval on pandiga laenul read, mida tagatiseta laenus pole.
Tagatis ei asenda krediidivõimelisuse hindamist: laenuandja peab enne lepingut veenduma, et suudad laenu sissetulekust tagasi maksta. Eestis tugineb otsus peamiselt sissetulekule ja maksehäirete puudumisele.
Sissetulek ja koormus
Kui suur osa tulust läheb laenumakseteks.
Mõju: suur
Makseajalugu
Kehtiv või hiljuti lõpetatud maksehäire.
Mõju: suur
Tagatise väärtus
Kui palju vara väärtus ületab laenusummat.
Mõju: keskmine
Uued taotlused
Mitu taotlust lühikese ajaga.
Mõju: väike
Skaala on illustratiivne; iga laenuandja kasutab oma hindamismudelit ja otsustab ise, kui kaua lõpetatud kanne otsust mõjutab.
Võrdluses on 9laenuandjat ilma tagatiseta; nende 4,9 %–37,85 %algintress, 100 €–25 000 €laenusumma ja 120 kuudpikim tähtaeg.
Need arvud näitavad, kui kaugele saab ilma pandita. Kui vajadus on suurem, tuleb tagatise küsimus päevakorda.
Allikas: pakkujate avalikud tingimused kataloogis. Intress on nominaalne algintress, mitte KKM. Pandiga laenud kataloogis ei ole.
Pandiga laen võtab rohkem aega kui tagatiseta laen: osa samme sõltub hindajast ja notarist.
Tagatis ei muuda sissetulekut. Kuumakse peab mahtuma eelarvesse ka halval kuul.
Aeg15 min
Kui vajadus mahub tagatiseta laenu piiridesse, ei pea vara pandiks panema.
Aeg10 min
Kinnistusraamatu väljavõte, sõiduki registreerimistunnistus või käendaja andmed.
Aeg1–3 päeva
Kinnisvara ja metsamaa puhul tellib hindamise sageli laenuvõtja oma kuluga.
Aeg1–2 nädalat
Hüpoteek seatakse notari juures; laen makstakse välja pärast kande tegemist.
Aegpakkuja järgi
Kalkulaator
Arvuta, mis maksaks sama summa tagatiseta laenuna. Kui makse on jõukohane, ei pruugi vara pandiks panna.
Tagatiseta laenu hind on laenusumma, intress ja lepingutasu. Pandiga laenule lisanduvad hindamine, notar ja kindlustus. 5000 € · 12 kuud
| Osa | Summa | Osakaal |
|---|---|---|
| Laenusumma | 5000,00 € | 88,1 % |
| Intress | 673,58 € | 11,9 % |
| Lepingutasu | vaata pakkuja tingimustest | |
| Tagasimakse kokku | 5673,58 € | |
| Ülemakse | 673,58 € | |
Arvutatud vitriini mediaanintressiga: 24 %
Summad on illustratiivsed ja käivad tagatiseta laenu kohta. Täpsed tingimused kontrolli laenuandja juures.
Tagatiseta laenu võlg jääb võlaks. Pandiga laenu võlg võib maksta sulle vara.
Pikem võlgnevus võib viia pandiks oleva korteri, maa või auto müügini kohtutäituri kaudu.
Mida teha Võta laenuandjaga ühendust enne esimest hilinenud makset ja küsi maksepuhkust.
Käendaja peab sinu võla tasuma, kui sina seda ei tee — see koormab tema eelarvet ja suhteid.
Mida teha Käendajaks palu ainult inimest, kes on lepingu ise läbi lugenud.
Metsamaa, auto või kinnisvara hind võib laenuperioodi jooksul langeda.
Mida teha Jäta laenusumma ja vara väärtuse vahele selge varu.
Petised lubavad «kiiret laenu kinnisvara tagatisel» ja küsivad tasu ette.
Mida teha Ära maksa ettemaksu; kontrolli laenuandjat Finantsinspektsiooni registrist.
Kaebuse laenuandja tegevuse kohta saad esitada Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametile. Tarbijakaitse ↗
Tarbijalaenu andmine on Eestis tegevusloaga tegevus. Pandi seadmist reguleerivad asjaõigusseadus ja notari reeglid.
Rahatarkuse portaal minuraha.ee ↗
Äraütlemine on sageli seotud kas sissetuleku või tagatisega. Mõlemat saab parandada.
Tagatise väärtus on liiga väike
Hinnang jäi alla laenuandja nõutud varu.
Mida teha Taotle väiksemat summat või lisa käendaja.
Taastuminekohe
Vara on juba koormatud
Kinnistusraamatus või registris on teise laenuandja pant.
Mida teha Küsi esimese pandipidaja nõusolekut või maksa vana laen tagasi.
Taastumine1–3 kuud
Liiga suur koormus
Kuumaksed võtaksid liiga suure osa tulust.
Mida teha Vähenda kohustusi või pikenda tähtaega.
Taastumine3–6 kuud
Kehtiv maksehäire
Registris on tasumata võlg.
Mida teha Tasu võlg; kanne märgitakse lõpetatuks.
Taastumine1–3 kuud
Toimetuse märkus
Meie vitriinis on ainult tagatiseta tarbimislaenud. Pandiga laenude tingimused sõltuvad vara hinnangust ja läbirääkimisest, nii et võrreldavat avalikku hinnakirja ei ole.
Seepärast selgitame tagatise mehhanismi ja näitame tagatiseta pakkumisi, millega pandiga laenu pakkumist kõrvutada.
Mida lehel näed
Päring jõuab saidi haldajani. Laenu taotlus esitatakse alati laenuandja lehel.
Küsimused
Küsimused, mida küsitakse enne vara pandiks panemist. Pööra kaart ümber, et vastust lugeda.
Sõiduk
Oleneb pandi liigist. Käsipandi puhul antakse sõiduk laenuandja valdusesse, nii et sellega sõita ei saa. Kui pakkuja lubab autot edasi kasutada, peab lepingus olema selgelt kirjas, kuidas tagatis on vormistatud ja kelle nimel sõiduk registris on — loe see enne allkirja läbi.
Kinnisvara
Korterile seatakse notari juures hüpoteek, mis kantakse kinnistusraamatusse; raha makstakse välja pärast kannet.
Jah, ka maa- ja metsatükile saab seada hüpoteegi. Laenuandjad hindavad sellist vara ettevaatlikumalt: metsamaa väärtus sõltub puistust, raievõimalustest ja asukohast, seega jääb laenusumma hinnangust tavaliselt selgelt väiksemaks. Hindamise kulu kannab sageli taotleja.
Müüt
Mitte alati. Intress võib olla madalam, kuid lisanduvad hindamise, notari, riigilõivu ja kindlustuse kulud. Võrdle KKM-i ja kogumakset: tagatiseta laenu näide 10 000 € 60 kuuks vitriini mediaanintressiga (24 %) tähendab kuumakset ≈ 287,68 € ja kogumakset ≈ 17 260,78 €.
Harva. Laenuandja peab hindama sinu maksevõimet, ja kehtiv maksehäire mõjutab otsust ka tagatise olemasolul. Pärast võla tasumist märgitakse kanne lõpetatuks, kuid kui kaua see otsust mõjutab, otsustab iga laenuandja ise.
Käendus
Pant seob laenuga vara, käendus teise inimese. Käendaja vastutab sinu võla eest oma rahaga, kui sa ise ei maksa.