Maksehäire ja uus laen
Õige Tasu kehtiv võlg, siis taotle väiksemat summat
Vale Võta uus laen vana võla katteks
Pakkujad selle summa jaoks
Kui suurt summat kaalud?
Kui registris on maksehäire ning tagatist või käendajat pole, otsustab laenuandja ainult sinu sissetuleku ja makseajaloo järgi. Siin näed samm-sammult, millist summat on mõistlik küsida, mida kehtiv maksehäire tähendab ja kuidas pakkujaid võrrelda.
Rohelinejalg ei väljasta laene ega luba heakskiitu. Kas maksehäire on takistus, otsustab iga laenuandja oma krediidivõimelisuse hindamise põhjal.
Tagatiseta laenu puhul pole laenuandjal muud kindlust kui sinu tulu ja ajalugu. Seetõttu on kontroll rangem kui puhta ajalooga taotlejal.
Laenuandja ei vaata ainult registrit: ka hilinemised tema enda varasemate laenude juures ja viimaste kuude kontoliikumised mõjutavad otsust.
Tee kiire eelkontrollVõrdlus
Kataloogis on 9 laenuandjat. Kataloog ei näita, kes neist maksehäirega taotluse rahuldab — selle otsustab pakkuja sinu andmete põhjal. Tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt; enne lepingut loe need pakkuja juures üle.
Ferratum
Laenulimiit kuni 5000 €, uutele klientidele 30 päeva 0 % intressiga
Arvutuse näidePakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt.
Bondora
Otsus mõne hetkega, taotlus täielikult veebis
Arvutuse näidePakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt.
ESTO
Väikelaen kuni 10 000 € ja 120 kuud, lepingutasu 0 €
Arvutuse näideSumma 1000 € · Periood 12 kuud · Kokku tagasi 1213,56 € · Lepingutasu 0 €
| Pakkuja | Summa | Intress | Tähtaeg kuni | KKM | Arvutuse näide | Edasi |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Credit24Kiireim väljamakseLoe ülevaadet | 100 €–7000 € | alates 24 % aastas | 60 kuud | 44,63 % (näide 1940 €, 12 kuud), kuni 44,97 % | Summa 1940 € · Periood 12 kuud · Kokku tagasi 2333,78 € · Lepingutasu 0 € | Ava pakkuja leht |
| MonefitLoe ülevaadet | 150 €–15 000 € | 37,85 % aastas | 60 kuud | 45,89 % (sõltub summast ja tähtajast) | Pakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt. | Ava pakkuja leht |
| BoonuslaenLoe ülevaadet | 100 €–5000 € | alates 24 % aastas (näidis 37,72 %) | 60 kuud | 26,85 %–44,97 % (sõltub summast ja tähtajast) | Pakkuja ei ole oma näidisarvutust avaldanud; hinda vaata tema lehelt. | Ava pakkuja leht |
| MogoLoe ülevaadet | 300 €–10 000 € | 30 % aastas jäägilt (näidis) | 72 kuud | 37,55 % (näide 3000 €, 72 kuud), kuni 44,97 % | Summa 3000 € · Periood 72 kuud · Kokku tagasi 6823,09 € · Lepingutasu 150 € | Ava pakkuja leht |
| Coop PankSuurim laenusummaLoe ülevaadet | 300 €–25 000 € | alates 7,9 % aastas | 120 kuud | 22,78 % (näide 2250 €, 36 kuud) | Summa 2250 € · Periood 36 kuud · Kokku tagasi 3023,28 € · Lepingutasu 45 € | Ava pakkuja leht |
| TF BankLoe ülevaadet | 1000 €–25 000 € | alates 7,9 % aastas | 120 kuud | 11,82 % (näide 9000 €, 60 kuud) | Summa 9000 € · Periood 60 kuud · Kokku tagasi 11 800,80 € · Lepingutasu 0 € | Ava pakkuja leht |
KKM sisaldab intressi ja kõiki tasusid. Võrdle seda Eesti Panga avaldatud keskmise KKM-iga ja pakkujate omavahel. Mitu taotlust lühikese aja jooksul võib maksehäirega taotleja olukorda halvendada — vali enne üks või kaks pakkujat.
Märgi read, mis sinu kohta käivad. Vastused jäävad sinu brauserisse.
Laen võib aidata üle ühekordsest kulust. Võlgade kuhjumist see ei peata.
Kõige olulisemVõimalus taastada makseajalugu
Võib sobida, kui maksehäire on lõpetatud, sissetulek stabiilne ja raha on vaja ühe kindla kulu jaoks.
Kõige olulisemUus võlg vana võla peale
Ära taotle, kui plaanid uue laenuga katta vana võlga, igapäevakulusid või teise laenu kuumakset.
Maksehäire tekib, kui makse on jäänud tasumata ja võlausaldaja on kande maksehäirete registrisse (Eestis peamiselt Creditinfo) edastanud. Laen maksehäirega ei ole eraldi laenutoode: see on tavaline tagatiseta tarbimislaen, mille taotlejal on registris kanne.
Kehtiv ja lõpetatud maksehäire on laenuandja jaoks väga erinevad. Kehtiv tähendab tasumata võlga ja on enamasti takistus. Lõpetatud tähendab, et võlg on tasutud — kanne jääb Creditinfos ajaloo osaks kuni 5 aastaks, kuid paljud laenuandjad hindavad sel juhul eelkõige praegust sissetulekut ja viimaste kuude käitumist.
Ilma tagatise ja käendajata määrab summa sinu tulu. Vitriini mediaanintressiga (24 %) maksab 500 € kuueks kuuks ≈ 89,26 € kuus, 1000 € aastaks ≈ 94,56 € ja 2000 € kaheks aastaks ≈ 105,74 €. Väiksem summa tähendab väiksemat kuumakset ja suuremat tõenäosust, et laenuandja peab koormust jõukohaseks.
Kui vajad mitme olemasoleva võla korrastamist, vaata refinantseerimise lehte (/laenud/laenu-refinantseerimine); see leht käsitleb uut laenu maksehäire korral.
Maksehäirega taotlejale pakutakse sageli lühemat tähtaega ja väiksemat summat. Need read lepingus mõjutavad hinda kõige rohkem.
Krediidiskoor on laenuandja hinnang, kui tõenäoliselt maksad õigel ajal. Maksehäire on selles kõige raskem tegur, kuid mitte ainus: värske korrektne makseajalugu ja madal koormus kaaluvad aja jooksul üles.
Maksehäire staatus
Kehtiv võlg kaalub rohkem kui lõpetatud kanne.
Mõju: suur
Koormus
Kui suur osa netotulust läheb juba laenumakseteks.
Mõju: suur
Viimaste kuude maksed
Kas arved ja laenud on tasutud tähtajaks.
Mõju: keskmine
Päringute arv
Palju taotlusi lühikese ajaga mõjub halvasti.
Mõju: väike
Skaala on illustratiivne; iga laenuandja kasutab oma hindamismudelit.
Võrdluses on 9laenuandjat; summad 100 €–25 000 €laenusumma, 4,9 %–37,85 %algintress ja 120 kuudpikim tähtaeg.
Need on kataloogi üldised piirid. Maksehäirega taotlejale jääb tegelik summa tavaliselt alumisse otsa.
Allikas: pakkujate avalikud tingimused kataloogis. Intress on nominaalne algintress, mitte KKM.
Järjekord on tähtis: esimesed kaks sammu teevad enne taotlust, mitte pärast äraütlemist.
Ava Creditinfo lehel oma andmed ja vaata, kas maksehäire on kehtiv või lõpetatud, kui suur on summa ja kes on võlausaldaja.
Aeg10 min
Tasu võlg või lepi võlausaldajaga kirjalikult kokku maksegraafik. Kehtiva võlaga taotlus lükatakse enamasti tagasi.
Aegpäevad kuni nädalad
Arvuta kalkulaatoriga, milline kuumakse jääb alla kolmandiku netotulust koos olemasolevate maksetega. Küsi ainult nii palju, kui kulu nõuab.
Aeg5 min
Võrdle KKM-i ja kogumakset, kontrolli tegevusluba Finantsinspektsiooni registrist. Ära saada taotlust korraga kõigile.
Aeg10 min
Isik tuvastatakse Smart-ID või Mobiil-ID abil ja leping allkirjastatakse digitaalselt — see on käsitsi allkirjaga võrdne. Vaata maksegraafik ja viivis enne allkirja üle.
Aegpakkuja järgi
Kalkulaator
Alusta väikesest summast ja vaata, kuidas kuumakse muutub. Arvutame annuiteetmakse vitriini mediaanintressiga.
Sama 1000 € aastaks: laenusumma, intress ja lepingutasu eraldi välja toodud. 1000 € · 12 kuud
| Osa | Summa | Osakaal |
|---|---|---|
| Laenusumma | 1000,00 € | 88,1 % |
| Intress | 134,72 € | 11,9 % |
| Lepingutasu | vaata pakkuja tingimustest | |
| Tagasimakse kokku | 1134,72 € | |
| Ülemakse | 134,72 € | |
Arvutatud vitriini mediaanintressiga: 24 %
Summad on illustratiivsed. Maksehäirega taotleja tegelik intress võib olla kõrgem — kontrolli tingimused laenuandja juures.
Raha vajadus teeb kergemini usaldavaks. Need ohumärgid tasub ära tunda enne, kui midagi allkirjastad.
Tegevusloaga laenuandja peab maksevõimet hindama. Lubadus kontrollist loobuda viitab tegevusloata pakkujale või pettusele.
Mida teha Otsi pakkuja Finantsinspektsiooni registrist enne andmete sisestamist.
Petised küsivad tasu laenu „kinnitamiseks“ või internetipanga paroole.
Mida teha Ära maksa midagi ette ega anna kellelegi oma PIN-koode.
Kuulutus „annan laenu maksehäirega“ võib tähendada kõrget intressi, kirjaliku lepinguta kokkulepet või pettust.
Mida teha Nõua kirjalikku lepingut ja vaata eraisikult laenamise riske eraldi lehel (/laenud/eraisikult).
Uus laen vana kuumakse tasumiseks suurendab võlga iga ringiga.
Mida teha Pöördu võlanõustaja poole enne uut taotlust.
Kui võlad on üle pea kasvanud, aitab tasuta võlanõustamine — kohaliku omavalitsuse kaudu ja minuraha.ee lehel. Võlanõustamine minuraha.ee ↗
Tegevusloaga laenuandja ei tohi laenu anda ilma sinu krediidivõimelisust hindamata — ka siis, kui pakkumine lubab „kiiret otsust“.
Tasuta võlanõustamine minuraha.ee ↗
Maksehäirega taotleja kuuleb „ei“ sagedamini. Põhjus on enamasti üks neist neljast ja seda saab parandada.
Kehtiv maksehäire
Registris on tasumata võlg.
Mida teha Tasu võlg või lepi võlausaldajaga kokku maksegraafik ja küsi kirjalik kinnitus.
Taastumine1–3 kuud
Liiga suur summa
Kuumakse ei mahu sinu tulu sisse.
Mida teha Taotle väiksemat summat või pikemat tähtaega.
Taastuminekohe
Tõendamata sissetulek
Pakkuja ei näe kontol regulaarset tulu.
Mida teha Lisa konto väljavõte või luba pakkujal pärida andmed Maksu- ja Tolliametist.
Taastumine1 kuu
Liiga palju päringuid
Mitu taotlust järjest viitab rahahädale.
Mida teha Oota paar kuud ja taotle siis ühte pakkujat.
Taastumine1–2 kuud
Toimetuse märkus
Leht ei nimeta pakkujaid, kes „annavad laenu maksehäirega“: kataloogis seda andmevälja ei ole ja otsuse teeb iga laenuandja ise.
Kõik summad ja kuumaksed arvutatakse kataloogi avatud pakkumiste mediaanintressiga, mitte väljamõeldud näidisintressiga.
Mida lehel arvestame
Päring jõuab saidi haldajani. Laenutaotlus esitatakse alati laenuandja lehel.
Küsimused
Kõige sagedasemad küsimused laenu kohta, kui registris on maksehäire. Pööra kaart ümber, et vastust lugeda.
Võimalused
Jah, kuid peamiselt siis, kui maksehäire on lõpetatud ehk võlg tasutud. Kehtiva maksehäirega lükkab enamik tegevusloaga laenuandjaid taotluse tagasi, sest krediidivõimelisuse hindamine seda ei luba.
Harva. Kiirlaenu andja hindab samuti maksevõimet ja tasumata võlg registris on selles kõige raskem miinus. Lubadus „kiirlaen kehtiva maksehäirega ilma kontrollita“ on ohumärk.
Võimalik, kui maksehäire on lõpetatud ja sissetulek katab kuumakse. Tagatiseta laenu summa sõltub tulust: näiteks 1000 € aastaks tähendab vitriini mediaanintressiga kuumakset ≈ 94,56 €, 500 € kuueks kuuks ≈ 89,26 €.
Register
Vaata oma kanded üle Creditinfo lehel (creditinfo.ee), kus isik tuvastatakse Smart-ID või ID-kaardiga. Seal näed, kas kanne on kehtiv või lõpetatud ja kes on võlausaldaja.
Kehtiv maksehäire on Creditinfo registris avalik seni, kuni võlg on tasumata (eraisiku puhul kuni 15 aastat). Pärast tasumist märgitakse kanne lõpetatuks ja see jääb ajaloo osaks kuni 5 aastaks.
Kehtiv tähendab, et võlg on endiselt tasumata. Lõpetatud tähendab, et võlg on tasutud, kuid kanne on ajaloos nähtav. Laenuandja jaoks on vahe suur: lõpetatud kande korral vaadatakse rohkem praegust tulu ja viimaste kuude makseid.
Kui raha on vaja
Kõigepealt tasu kehtiv võlg või lepi kokku maksegraafik, siis võrdle tegevusloaga pakkujaid ja taotle väiksemat summat ühelt-kahelt korraga. Kui võlgu on mitu, aitab tasuta võlanõustaja (minuraha.ee) — uus laen ei pruugi olla lahendus.
Ei pruugi olla. Eraisik ei pea krediidivõimelisust hindama, aga kokkulepe peab olema kirjalik ja intress mõistlik. Foorumites „annan laenu maksehäirega“ kuulutustes küsitakse sageli ettemaksu — see on pettuse tunnus.